Записки перекупа #105. Не оформляйте автокредит на автомобиль с пробегом, пока не прочитаете этот пост!

Всем привет!

Подписчики моего телеграм-канала уже видели этот материал в видеоформате, но я же помню, что старая гвардия любит читать) Поэтому дублирую информацию в текстовом формате.
Итак. Лето 2025, авторынок в коме, цены падают, спроса нет, салоны сворачиваются (многие закрываются, многие уменьшают сток – крупные площадки в МСК сократили парк с привычных 2000 машин до 450-500, все начали рекламировать КОМИССИЮ, потому что выкупать страшно) и на фоне всего этого вы решаете купить себе машину в кредит. Да еще и не китайца, а что-то из прошлого) Сейчас я расскажу вам, как это будет и что вас ждет, лично прошел через весь этот процесс, чтобы понять все подводные камни. Погнали)
Я не буду называть бренды, название салона и банка, чтобы меня не засудили за антирекламу, но происходило это все в июне 2025 в одном из крупнейших салонов – официальных дилеров многих марок и с участием крупного банка, который у многих на слуху. Подопытным кроликом был выбран БМВ Х6 в кузове Ф16 2017 года, дизель о трёх литрах, хороший живой автомобиль в жирной для России комплектации, в родной краске.

Машина была проверена мною с помощью опытного автоэксперта в собственном лице, было дано добро на покупку. Начинаем общаться с менеджером по продажам (здесь и далее – МП, прим. авт.) Сначала разговор вел о покупке за наличные, на второй день после осмотра машины цена с начальных 3 548 000 руб опустилась до 3 448 000 руб. При покупке за нал! От этой цены мы и начнем нашу автокредитную пляску. Также узнал условия по трейд-ину: если сдать свой старый авто со среднерыночной оценкой 1.75 млн руб, то примут они его за 1.55 млн и дадут доп скидку на приобретаемый авто в размере 50 тыс, итого на выкуп 1.6 млн, что в принципе не так уж и кабально, но меня как перекупа это предложение не устроило и от трейд-ина я отказался. В игру вступает третье действующее лицо – кредитный специалист из автосалона, не сотрудник банка! (здесь и далее – КС, прим. авт.). Он принимает заявку и предлагает различные условия различных банков. Некоторые банки прислали отказ, некоторые прислали одобрение. И тут начинается самое интересное) Изначально мне были предложены следующие условия: первый взнос порядка 600 тыс, срок кредита 7 лет, обязательные к оформлению дополнительные продукты – 420 тыс (да, четыреста двадцать тысяч рублей), процентная ставка 24.9%. Еще раз: не проценты, не переплата, а УДОРОЖАНИЕ МАШИНЫ за счет навязывания допов, без которых нельзя оформить автокредит составляли больше 10% от стоимости самой машины. Естественно, все это засовывается в тело кредита, «вы не почувствуете, сейчас платить не надо, это размажется на несколько лет». Что же мне предложили оформить на 420 косарей?) КАСКО – это порядка 100 тыс, без него никак. Ну вообще никак, нигде. Да и многие и без кредита КАСКО оформляют, поэтому ок, пусть будет (96 280 в итоге мне обошелся полис КАСКО с франшизой 50 тыс). ГАРАНТИЯ: какая может быть гарантия на машину возрастом 8 лет и за сто тысяч км пробега, я не понимаю, но это обязательное требование всех банков (ой ли?) без которого кредит просто не выдадут. Стоит она также сотку (85 тыс в итоге по договору я за нее заплатил). Что там за условия: в договоре абсолютно левая компания, не автосалон и не банк, обязуется при поломке у вас одного из перечисленных узлов (там мотор коробка часть навесного оборудования и всё) компенсировать вам ремонт не более 530 000 руб. К слову, капиталка мотора на приобретаемом автомобиле сейчас стоит в среднем 800, гарантия не покроет)) Но от нее отказаться нельзя никак вообще. КАСКО ок, объяснимо, ГАРАНТИЯ эта просто маразм, развод. Далее: 40 тыс – мед страховка для покупателя, очередной вотафак)) Даже вчитываться не стал, сторговались в итоге на 15 тыс, оплатил, махнув рукой. Далее: смс-уведомления от банка: 199 руб в мес на весь срок кредита, умножьте 199 на 84 месяца)) От этого при оформлении кредита тоже ОТКАЗАТЬСЯ НЕЛЬЗЯ. И вишенка на торте – еще почти 200 тысяч (там что-то 180-190 изначально было) включают в тело кредита и называют это платеж за выгодную ставку! Физически это снижение процентной ставки от 27.9 до 24.9, но стоит это фиксированную сумму, она оплачивается сразу и при досрочном погашении ее перерасчет и возврат невозможны. Круто, да? Но не спешите ругать салон и банк, за покупку в кредит вы получаете существенную скидку на машину, целых 60 тысяч рублей! Это вам на покрытие расходов в размере 420 тысяч) То есть если вы по умолчанию принимаете условия, предложенные вам КС, вы покупаете машину на 360 тыс дороже прайса, а потом платите за нее немалые проценты много лет. Далее последовали 2 дня переговоров и торгов. Сначала пытались повысить первоначальный взнос, сидели с КС просто игрались калькулятором, в итоге пришли к тому, что при взносе в 1 060 000 руб и на срок 5 лет (а не 7) плата за выгодную ставку составит «всего» 110 тыс руб. Сразу покончим с этой выгодной ставкой: ДО оформления кредита от нее отказаться нельзя, но можно сразу ПОСЛЕ оформления: в моем случае я просто написал в службу поддержки банка в приложении в чате с просьбой отключить эту услугу и вернуть деньги, в течение 3 дней рассматривают, в течение 15 (ну это же банк, это 2 недели надо, чтобы деньги отправить) дней стоимость этой услуги переведут на ваш кредитный счет, и вы сможете сделать частично досрочное погашение, процент при этом вырастет на 3. Но я все равно этому рад: услуга выгодная ставка стоила мне 110 тыс, а переплата за выросшие 3%, даже если я буду платить все 5 лет без досрочного погашения составит 70 тыс. То есть без услуги выгодная ставка кредит оформить обходится на 40 тысяч дешевле, чем с ней. Выгодно, нечего сказать) Таким же методом, через поддержку в чате, я отключил смс-уведомления за 199 руб в месяц) Теперь надо быть внимательнее, чтобы не пропустить дату платежа) Еще и погасить досрочно не могу, чтобы не пропустить, обязательной частью договора является доп соглашение о том, что в течение 35 дней я не буду гасить кредит досрочно, чтобы накапали хоть какие-то проценты. Также в процессе трехсторонних переговоров удалось выбить скидку на машину еще 20 тыс, итого она составила 80 тыс от той цены, за которую мне готовы были продать машину просто за деньги в нал. Далее, от медицинской страховки (сначала она навязывалась за 40 тыс, в процессе торгов опустились до 15 тыс) тоже можно отказаться, но тоже только после оформления кредита. Бред. В общем, 110 тыс и 15 тыс, вернутся мне на кредитный счет (надеюсь, служба поддержки все подтвердила и сказала ждите), а смс-ки просто надо отключить, эти 199 руб должны были списываться ежемесячно, то есть ежемесячный платеж надо было бы делать больше. Что в итоге осталось? Скидка на машину за покупку в кредит – 80 тыс, обязательных переплат – 96 тыс КАСКО и 85 тыс гарантия, вроде бы, если принять КАСКО за благо и не считать это навязыванием допа, выходим почти в ноль. На это понадобилось 3 дня. Изначально, напомню, к цене машины приплюсовали 420 тыс. Теперь про переплату: ежемесячный платеж в течение 5 лет составит после увеличения ставки на 3% 79 тыс с копейками. Итого, если платить все 5 лет, я заплачу 4.74 млн. И первоначальный взнос 1.06 млн. Итого машина через 5 лет обойдется мне в 5.8 млн, из цены в 3.45 млн при покупке в нал. Вроде бы и не такая страшная цифра уже. Но торговаться надо долго и упорно, отказываться от сделки, разворачиваться уходить, потом МП и КС будут вам перезванивать, предлагать что-то лучше, вы будете предлагать свои встречные условия, просить скидку на машину, просить снизить обязательные допы, это психологически нелегко. Но если надо, то надо) Вишенка на торте: из рекламных 24.9% эффективная процентная ставка в конечном договоре составила уже 25.89%. И еще момент: пока вы не закроете кредит, автомобиль будет висеть в реестре залогов. Это не запрет на рег действия, вы можете машину переоформить на маму, можете даже продать, но наверняка у потенциального покупателя будут страхи, продать залоговый автомобиль тяжелее, надо убедить покупателя пойти в банк, чтобы часть своих денег он внес в счет погашения кредита, поверил вам, что вы назад деньги не заберете) И куча других возражений. Ему проще купить машину без отметки о залоге в Автотеке, особенно когда там большими красными буквами написано: ОСТОРОЖНО МАШИНА В ЗАЛОГЕ ЛУЧШЕ КУПИТЕ У НАС ЕЩЕ 10 ОТЧЁТОВ И НАЙДИТЕ ХОРОШИЙ АВТО!

Какой вывод? Проще оформить потреб кредит и купить машину за деньги, без переплат за КАСКО и гарантию, без истории с залогами. Вероятность одобрения ниже, но если оформлять в банке, где у вас зарплатная карта, скорее всего дадут, и под процент меньше, чем в других банках.

Всем добра и хороших тачек!)